Para los clientes que no pueden mantenerse al día, probablemente nunca haya sido un peor momento para tener una tarjeta de crédito en Estados Unidos.
La morosidad de las tarjetas de crédito está aumentando. En el primer trimestre de 2024, el 6.9% de los saldos de tarjetas de crédito cayeron en «morosidad grave», 90 días o más tarde, según datos de la Fed, frente al 4.6% a principios de 2023.
Durante el primer trimestre de 2024, se ha constatado que casi una quinta parte de los beneficiarios de tarjetas de crédito como Discover estaban utilizando al menos el 90% de su crédito disponible. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York llamó la atención sobre los «prestatarios al límite» de Estados Unidos en un informe esta semana. Lo cierto es que un creciente número de estadounidenses están alcanzando el límite de sus tarjetas de crédito, con la Generación Z liderando el camino.
Los saldos de tarjetas de crédito, y las morosidades correspondientes, han estado aumentando constantemente desde finales de 2021. En una reversión marcada de los mínimos históricos registrados en el punto máximo de la pandemia. Las morosidades han superado los niveles pre-pandémicos, informa hoy la Fed.
Pagos atrasados
Los titulares de credit cards al límite son mucho más propensos a no realizar pagos. Los prestatarios que se atrasaron a principios de 2024 tenían una «tasa de utilización» media del 90% en sus tarjetas: en promedio, estaban prácticamente al límite.
«Esto tiene sentido», afirma el informe de la Fed, «ya que utilizar prácticamente todo su crédito disponible podría indicar una situación de flujo de efectivo ajustado».
El saldo colectivo de tarjetas de crédito del país asciende a $1.12 billones, cerca de un máximo histórico, informa la Fed. La tarjeta promedio tiene una tasa de interés del 21.6%, la más alta de todos los tiempos. El saldo promedio de la tarjeta fue de $6,360 a fines de 2023, según TransUnion, otro máximo histórico.
Aumentos desmedidos
La tasa general de morosidad de tarjetas de crédito fue del 3.1% a fines de 2023, el nivel más alto desde 2011.
«No hay duda de que las personas están recurriendo más a sus tarjetas para ayudarlas a medida que los precios continúan subiendo», dijo Matt Schulz, analista crediticio principal de LendingTree. «Tampoco es sorprendente que estemos viendo aumentar las morosidades».
Los estadounidenses más jóvenes son más propensos a estar al límite. Según el nuevo informe de la Fed, la proporción de titulares de tarjetas al límite varía según la generación: 4.8% para los baby boomers, 9.6% para la Generación X, 12.1% para los millennials y 15.3% para la Generación Z.
Estas cifras no incluyen a los titulares de tarjetas morosos. Si los agregamos, los números son mayores. Entre todos los prestatarios, actuales y morosos, el 18% de los titulares de tarjetas están al límite.
Las tasas de «al límite» más altas para los titulares de tarjetas más jóvenes se deben en parte a los límites de crédito: los prestatarios más jóvenes tienen límites más bajos. El límite de crédito mediano para la Generación Z es de $4,500, dice la Fed, en comparación con $16,300 para los millennials.
¿No es buena idea tener una tarjeta de crédito?
La crisis de las tarjetas de crédito no es probable que se alivie pronto, dicen los expertos. La inflación persiste y es probable que las tasas de interés de las tarjetas de crédito no se reduzcan mientras las tasas de interés en general permanezcan elevadas. Eso sí, entre las mejores opciones se encuentran las tarjetas de crédito Discover.
No obstante, hoy las tasas de interés se encuentran en su nivel más alto en 23 años, después de una campaña dramática de aumentos de tasas para frenar la inflación. La Fed ha vacilado en reducir las tasas hasta que se domine la inflación.
«Va a empeorar en los próximos meses», dijo Schulz.
Entonces, ¿qué puede hacer un titular de tarjeta al límite?
«En primer lugar, si estás en un hoyo, deja de cavar», dijo Rossman. Recomienda a los titulares de tarjetas que dejen de usar una tarjeta que esté agotada, para que los cargos mensuales de intereses no sean mayores.
«Sé que esto puede ser más fácil de decir que de hacer», dijo.
Después de eso, «lo más importante es pagar ese saldo lo más pronto posible», dijo Schulz. «Esa es la prioridad número uno para cualquier persona con una tarjeta de crédito».
Consejo profesional: Si tienes la disciplina para dejar de usar tu tarjeta, considera llamar al emisor y solicitar un límite de crédito más alto, dijo Schulz. Un límite más alto significa que estás utilizando menos de tu crédito disponible, una métrica que puede aumentar tu puntaje crediticio.
No usar la tarjeta de crédito
Si temes que te falte la disciplina para dejar de usar tu tarjeta al límite, tal vez sea hora de adoptar métodos tradicionales.
«Yo diría, guarda la tarjeta», dijo Catherine Valega, una planificadora financiera certificada en Boston. «Ocúltala. Dásela a un familiar y dile: ‘No me digas dónde está hasta que haya pagado mi tarjeta'».
No entendí nada 🤔😬🙆